风控是指风险控制,风险时刻潜伏,并且风险事件的发生常常还伴有一些不可控的后果,为了减少或消除风险事件发生时,给企业造成的损失,或者是消除或减少风险事件发生的可能性,就需要专门的风险管理者对风险事件进行预测、评估、管理和监督,而风控管理即风控工作的环节之一。风险控制的四种基本方法是:风险回避、损失控制、风险转移和风险保留。
2、简单的风险回避是一种最消极的风险处理办法,因为投资者在放弃风险行为的同时,往往也放弃了潜在的目标收益。
1、损失控制不是放弃风险,而是制定计划和采取措施降低损失的可能性或者是减少实际损失。
3、事前控制的目的主要是为了降低损失的概率,事中和事后的控制主要是为了减少实际发生的损失。
风险自留,即风险承担,如果损失发生,经济主体将以当时可利用的任何资金进行支付。
风险伴随着损失,而预期的损失不仅仅包括贷款本金和利息,还包括上级部门的处分、监管部门的处罚、对外声誉的毁损等等。而风险管理的第一个重要节点,就是要根据国家的政策、监管的要求、总行的制度,明确哪里不能去碰,哪些不能去做,排除政策和监管的“雷区”,确保业务安全合规通过,不留隐患。
对一个客户,一笔业务,业务部门往往看重的是客户的常态,比如客户经营和财务情况是否正常,还款和清息正常,而风险管理则侧重于,通过客户经营、财务等情况的蛛丝马迹风控,来分析判断“万一”发生异常变化,我们是否能够承受,能够有效地控制。
风险是无法消除的,但是是可以控制的。假设被列为小概率事件的“万一”会发生,补齐的短板不够牢固,怎么办呢?这个时候,风险管理则要设定安全垫、设定底线,俗话说“拉个垫背的”,要求客户提供抵押、担保、保证金、账户监管等风险缓释措施,或者提出资产负债水平、业务增长水平、对外担保量等持续条件的监管要求。
一笔贷款发放了,除了按月收息,按时催收,是否就完事儿了?显然不是!在这一个环节,风险管理就是要持续跟踪客户的经营动向,发现风险隐患,对于可能危及到信贷资产的不利因素,及时预警并做出安排。同时,对于可能存在的潜在合作机会,及时反馈,快速地作出反应,形成客户管理和业务操作的闭环。
客观来讲,即使经过上述所有的努力,风险依然会存在,预期损失还是会发生。这个时候,风险管理就是要发挥化解的作用,对于产生的风险贷款,结合客户经营现状、还款能力,采取贷款重组、现金催收、以物抵债、法律诉讼、资产核销等风险化解措施,将银行的风险损失降至最低。
在正确认识风险管理作用的基础上,要真正做好风险管理,还要构建相对科学的风险管理体系,才能真正取得风险管理的实效。